|
צ'קים בישראל
|
|
נכון להיום, רוב עסקות הקנייה נעשות בכרטיסי אשראי, אולם התשלום בצ'קים עדיין נפוץ מאוד בישראל .
על פי בנק ישראל, 500,000 צ'קים ביום נסחרים ועוברים מיד ליד.
מתברר שבתקופה שבה תקרת האשראי לוחצת, צ'קים דחויים (שאינם מחושבים בתקרת אשראי) יכולים לשמש כאשראי
חוץ-בנקאי, ולכן להוות פתרון מהיר וזול לצרכן אשר זקוק למסגרת אשראי נוספת.
הענפים הקמעוניים המובילים בביצוע עסקאות צ'קים הנם בראש ובראשונה ענף המזון המהווה 23% מסכום העסקאות
המשולמות בצ'קים, אחריו ענף החשמל עם 19%, המוסכים עם 15% ולסיום ענף הביגוד וההנעלה עם 13% עסקאות צ'קים
לעומת כלל אמצעי התשלום.
סכום העסקה הממוצעת בחציון הראשון של שנת 2007 הנו 720 ₪, מחצית מהעסקאות מבוצעות בתשלום דחוי,
30% עסקאות מזומן ושאר העסקאות הנן עסקאות תשלומים.
עפ"י סקירה שבוצעה ע"י כלכלני חברת ERN ישראל, במהלך החציון הראשון של שנת 2007 העיר המובילה בביצוע
עסקאות צ'קים מתוך סה"כ אמצעי תשלום היא ירושלים, העומדת על כ- 9%, באר שבע כ- 6%, תל אביב כ 5% ובחיפה
כ 4% מסך העסקאות.
כמו כן, ענף החשמל מוביל בסכום הצ'קים החוזרים מעסקאותיו, אחריו ענפי טיהור המים, המוסכים, המחשבים וחומרי הבניין.
מנגד הענפים הבטוחים ביותר הם ענפי המשתלות וכלי הנגינה.
מדוע כדאי לשלם בצ'ק?
בניגוד לדעה הרווחת כיום, רצוי להבהיר כי בעסקאות מסוימות עדיף לשלם בצ'ק אשר מקנה לצרכן כוח רב יותר מאשר כרטיס אשראי.
היתרון המיוחד הגלום בצ'ק הנה העובדה הפשוטה כי לצרכן שביצע עסקה בצ'ק שמורה זכות הביטול.
מבחינה טכנית, אין מניעה לבטל מול הבנק צ'ק שטרם נפרע. מבחינת החוק, מותר לבטל צ'ק באותן מגבלות שבהן מותר לבטל עסקה,
אם הסחורה לא סופקה או אם התקבל מוצר פגום למשל.
יכולת הביטול של עסקה בכרטיס אשראי מוגבלת הרבה יותר ואף מסובכת יותר משיחת טלפון לחברת כרטיסי האשראי וחתימה על
הצהרות שונות למיניהן.
למרות זאת, לצ'קים יש דימוי שלילי מטעם כפול – בתי העסק הצריכים להתמודד עם צ'קים ללא כיסוי, והצרכנים הצריכים להתמודד עם הסבות צ'קים.
הסבת צ'קים היא אחד הקוצים באליה, מאחר ובעל עסק יכול להעביר צ'ק לצד שלישי ואז עלול להיווצר מצב שבו גם אם העסק יפשוט
רגל, הלקוח עדיין צריך לשלם, מאחר והתחייבות הצ'ק היא כבר לא כלפי בעל העסק אלא כלפי צד שלישי.
סוגי צ'קים קיימים:
צ'ק רגיל: ניתן להעבירו לכל אדם (להסב אותו) וניתן להוציא תמורתו מזומן. ואולם על אף שאדם פרטי יכול למשוך תמורת הצ'ק מזומן,
חברה שקיבלה צ'ק כזה חייבת להפקידו בחשבון הבנק שלה.
צ'ק עם קרוס: אפשר להפקידו בכל חשבון בנק, אך לא ניתן למשוך כנגדו מזומן.
צ'ק למוטב בלבד: רק האדם שעבורו נרשם הצ'ק יכול להפקידו בחשבון הבנק או לפדות תמורתו מזומן.
צ'ק עם קרוס וסימון למוטב בלבד: רק האדם שעבורו נרשם הצ'ק יכול להפקידו בחשבון הבנק ללא אפשרות משיכת מזומן כנגדו. זהו
הצ'ק הבטוח ביותר מבחינת כותב הצ'ק.
אפשרויות הפקדת צ'ק:
1.להמתין ליום פירעון הצ'ק ולהפקיד לחשבון המוטב.
2.למשוך את הצ'ק במזומן מסניף מוטב הצ'ק ביום הפירעון.
3.להפקיד את הצ'קים למשמרת בבנק, וביום פירעונו הוא יופקד לחשבון המוטב.
4.ביצוע הקדמת פירעון הצ'ק- ניכיון צ'קים.
מהו ניכיון צ'קים?
ניכיון צ'קים
הנה פעולה משפטית לגיטימית ומקובלת - מדובר בהקדמת פירעון צ'ק דחוי.
כל עסק וכל חברה היו מעדיפים לקבל
מלקוחותיהם את כל התקבולים במזומן, לשלם לספקים בצ'קים דחויים או בתשלומים, ובמרווח הזמן שבין תקבול לתשלום לזכות
בריבית כלשהי או לחסוך תשלומי ריבית לבנק.
בפועל, הלקוחות, עסקיים ופרטיים כאחד, משלמים בצ'קים דחויים.
מלבד התשלומים הדחויים, עולות בפני מקבל הצ'ק בעיות נוספות:
כיצד ניתן לתת אמון ברושם הצ'ק?
כיצד ניתן להקטין את מידת הסיכון שהצ'ק לא ייפרע במועד הנקוב בו?
וכיצד לממן במלואן עסקאות תשלומים?
סליקת צ'קים מוקדמת מהווה פתרון חלקי לבעיות אלו.
סליקה זו מבוצעת כיום על ידי כל הבנקים בשירות הקרוי "ניכיון צ'קים".
כל בנק מוכן לקבל צ'קים של 6 חודשים דחויים לכל היותר, תוך ניכיון העומד על כ 70% מהערך הנקוב בצ'ק. בנוסף, הבנק אינו
מנכה צ'קים שהנם ל"מוטב בלבד".
חשוב מכך, האחריות לפירעון הצ'ק הנה על הלקוח בלבד. ולכן, עבור צ'ק שנוכה בבנק וחזר, יחזיר הלקוח לבנק את סכום הצ'ק
וכך יפגע בתזרים המזומנים שלו וישבש את היציבות בחשבונו.
שירות "התחייבות לפירעון צ'קים":
חברת ERN ישראל פותרת את בעיית הסיכון שבנטילת צ'קים, אשר ההיסטוריה הבנקאית
שלהם אינה ידועה או מידת הכיסוי שלהם אינה ברורה.
באמצעות מערכות המידע השונות, מערכת סטטיסטית ובאמצעות הצלבת נתונים מתוחכמת בודקת החברה בזמן אמיתי מהי
מידת הסיכון שבנטילת הצ'קים, עוד בטרם השלים בעל העסק את העסקה וסיפק את הסחורה ללקוח.
ניכיון צ'קים ב ERN:
ERN ישראל מעניקה מימון מלא תמורת צ'קים בהתחייבות לפירעון לעומת 70% בבנק.
קבלת אישור התחייבות לפירעון ובנוסף העברת הצ'קים לשירות ניכיון צ'קים בחברה, מאפשרת לבעל העסק לקבל מסגרת
חוץ בנקאית נוספת וללא כל עמלת הקצאת אשראי המקובלת בבנקים.
היא מאפשרת לו לנצל את מלוא תקרת מסגרת האובליגו, שמעמיד לרשותו הבנק בשיעורי ריבית נוחים על פי המוסכם בינו
לבין הבנק, ולא לחרוג ממנה.
כל חריגה מן המסגרת יקרה לרוב מן העמלה והריבית המשולמות ל ERN בגין עסקת הניכיון ואף כרוכה במפגש ארוך ומיגע
עם הבירוקרטיה הבנקאית.
טיפים לקבלת צ'קים בעת עסקה:
על פי נתוני ERN ישראל, שיעור הצ'קים החוזרים בבאר שבע הוא הגבוה בארץ, ועומד על 9%, ירושלים חיפה ותל אביב 6%
כ"א ונתניה על כ 4%.
היום הבטוח ביותר לקבל צ'ק הוא 31 לחודש (או 30), כיוון שהצ'ק מוגש לפירעון ביום המחרת - מועד כניסת המשכורת לחשבון.
מנגד, היום המסוכן ביותר לקבלת צ'ק הוא לתאריך 28 בחודש, והנתונים הסטטיסטיים מעידים ששיעור צ'קים חוזרים ביום זה
גבוה ב-50% מן הממוצע החודשי.
הסיבות לכך נובעות בעיקר ככל הנראה מהעובדה שזהו יום מועד קבלת תשלומי הביטוח הלאומי (ונעשים בו תשלומים נוספים),
וסיבה נוספת היא שמדובר בסוף החודש ,מצב שבו האובליגו נוצל עד תום לפני קבלת המשכורת.
היכולת לקבל צ'קים הופכת לא פעם את הלקוח ממתעניין לקונה
או חייג
03-9534222 .
|
|
|